آلة قرض جاك ما البالغة 290 مليار دولار تحدث ثورة في البنوك الصينية

في الصين ، يمكن للشركات الصغيرة الحصول على قرض ببضع نقرات على الهاتف الذكي

"تمثل الشركات غير الحكومية - معظمها شركات صغيرة - حوالي 60 في المائة من النمو ، وتوظف 80 في المائة من العمال"

يقود بنك Jack Ma عبر الإنترنت ثورة هادئة في الطريقة التي تقرض بها الصين الشركات الصغيرة ، مستهدفًا أزمة ائتمان أعاقت أكبر اقتصاد في آسيا لعقود.

باستخدام بيانات المدفوعات في الوقت الفعلي ونظام إدارة المخاطر الذي يحلل أكثر من 3,000 متغير ، لقد أقرض بنك ماي بنك البالغ من العمر أربع سنوات 2 تريليون يوان (290 مليار دولار أمريكي) إلى ما يقرب من 16 مليون شركة صغيرة.

يتقدم المقترضون ببضع نقرات على هاتف ذكي ويتلقون الأموال على الفور تقريبًا إذا تمت الموافقة عليهم. تستغرق العملية برمتها ثلاث دقائق وينطوي على صفر مصرفيين بشريين. معدل التخلف عن السداد حتى الآن: حوالي 1 في المائة.

طفرة التكنولوجيا المالية التي حولت الصين إلى أكبر سوق في العالم للمدفوعات الإلكترونية تعمل الآن على تغيير كيفية تفاعل البنوك مع الشركات التي تقود معظم النمو الاقتصادي في البلاد. نظرًا لأن MYbank ونظرائه يقومون بمعالجة كميات كبيرة من البيانات الجديدة من أنظمة الدفع ووسائل التواصل الاجتماعي وغيرها من المصادر ، فإنهم يقومون بذلك أصبح أكثر راحة مع المقترضين الصغار التي كانوا يتجنبونها في السابق لصالح الشركات العملاقة المملوكة للدولة.

بالنسبة للاقتصاد الصيني البالغ 13 تريليون دولار أمريكي ، والذي توسع بأضعف وتيرة له منذ الربع الأخير من عام 1992 على الأقل ، فإن قد تكون الآثار عميقة. تمثل الشركات غير الحكومية - معظمها شركات صغيرة - حوالي 60 في المائة من النمو ، وتوظف 80 في المائة من العمال ، وتعرضت للضغط بشكل غير متناسب من خلال حملة حكومية استمرت أكثر من عامين ضد مقرضي الظل.

"المؤسسات الصغيرة والمتوسطة هي حقًا غرفة مرجل الاقتصاد ،" قال كيث بوغسون ، رائد التأمين العالمي للبنوك وأسواق رأس المال في شركة Ernst & Young ومقرها هونج كونج. "اعتادت أن تكون شريحة كانت البنوك تعتقد أنها صعبة للغاية ومحفوفة بالمخاطر. لكنهم الآن يديرون نموذجهم ويحددون المخاطر حتى يشعروا براحة أكبر ".

أصبحت الصين بسرعة رائدة على مستوى العالم في استخدام البيانات الضخمة وتكنولوجيا الذكاء الاصطناعي لتقديم القروض ، وفقًا لكليف شنغ ، الرئيس المشارك للخدمات المالية في الصين الكبرى في شركة أوليفر وايمان الاستشارية. من بين أكبر مزايا البلد: أنه يتخذ نهجًا أكثر استرخاءً تجاه الخصوصية من العديد من الولايات القضائية الأخرى.

"إطارنا القانوني وبيئتنا التنظيمية - التي تثير مخاوف أقل بشأن الخصوصية - تجعل من السهل إنشاء كمية هائلة من البيانات وبالتالي توفير سرير اختبار لا مثيل له ، "قال شنغ.

أحد مصادر المعلومات الصينية الفريدة للبنوك هو نظام الائتمان الاجتماعي الذي تديره الحكومة ، والذي يتم اختباره في المدن في جميع أنحاء البلاد كوسيلة لمكافأة الأعمال الصالحة ومعاقبة سوء السلوك.

في أحد السيناريوهات المحتملة التي استشهد بها رئيس MYbank Jin Xiaolong في مقابلة أجريت معه مؤخرًا ، سيجد مالك الأعمال الصغيرة الذي انخفضت درجة ائتمانه الاجتماعي بسبب فشله في إعادة مظلة مستعارة صعوبة أكبر في الحصول على قرض.

لكن أكبر مجموعة بيانات قد تأتي من مزودي المدفوعات مثل المزود الذي تديره Ma's Ant Financial ، أكبر مساهم في MYbank. بعد الحصول على تفويض من المقترضين ، يقوم MYbank بتحليل المعاملات في الوقت الفعلي لاكتساب نظرة ثاقبة حول الجدارة الائتمانية. على سبيل المثال ، قد يكون الانخفاض في مدفوعات العملاء في المتجر الرئيسي لمتاجر التجزئة مؤشرًا مبكرًا على تدهور آفاق الشركة - وقدرتها على سداد الديون.

نتيجة لمزيد من المعلومات ، معدل الموافقة على القروض في MYbank أعلى بأربع مرات من المقرضين التقليديين ، التي ترفض عادةً 80 في المائة من طلبات قروض الأعمال الصغيرة وتستغرق معالجة الطلبات 30 يومًا على الأقل ، وفقًا لجين ، الذي يخطط لمضاعفة قائمة MYbank للمقترضين في غضون ثلاث سنوات. قال ومقرها هانغتشو تبلغ تكلفة تشغيل الشركة لكل قرض حوالي 3 يوانات ، مقابل 2,000 يوان في المنافسين التقليديين.

MYbank ، الذي حصل على 670 مليون يوان العام الماضي ، هو بعيدًا عن المقرض الوحيد الذي يستخدم التكنولوجيا لتعزيز إقراض الشركات الصغيرة. تمتلك كل من وحدات Tencent Holdings و Ping An Insurance Group عروض مماثلة ، بينما يقوم بنك التعمير الصيني المملوك للدولة بتكثيف وجوده في الفضاء بشكل كبير.

كشف ثاني أكبر بنك في البلاد عن تطبيق جوال في سبتمبر يمكن معالجة طلبات القروض بما يصل إلى 5 ملايين يوان [725 ألف دولار] في دقيقتين. عزز بنك التعمير إقراض الشركات الصغيرة بنسبة 51 في المائة العام الماضي ، أي أكثر من ضعف سرعة الصناعة. يفرض البنك متوسط ​​سعر فائدة يبلغ 5.3 في المائة على القروض لمدة عام واحد ، وهو أعلى قليلاً من معدل الإقراض القياسي البالغ 4.35 في المائة ، ويقول وقد ظلت حالات التخلف عن السداد عند 0.3 في المائة ضئيلة.

قال Zhang Gengsheng ، نائب رئيس بنك Construction Bank في بكين: "إنه عمل مربح طالما يمكنك السيطرة على المخاطر". لقد عانينا من خسائر فادحة في الماضي حيث بلغت نسبة القروض المعدومة 8 في المائة. لكننا الآن عدنا إلى اللعبة ".

في حين أن إبقاء التخلف عن السداد تحت السيطرة قد يكون أكثر صعوبة مع تباطؤ الاقتصاد الصيني ، فإن جميع المؤشرات تشير إلى استمرار النمو في إقراض الشركات الصغيرة. في فبراير ، دعا المنظم المصرفي البنوك المملوكة للدولة إلى زيادة الائتمان للشركات الصغيرة بنسبة 30 في المائة على الأقل هذا العام. افتقر حوالي ثلثي الشركات الصغيرة في البلاد البالغ عددها 80 مليونًا إلى الحصول على قروض اعتبارًا من عام 2018 ، وفقًا للمؤسسة الوطنية الصينية للتمويل والتنمية.

بالنسبة إلى Zeng Ping'en ، الذي يدير متجرًا للدراجات البخارية في Hangzhou بمبيعات سنوية تبلغ حوالي 1.2 مليون يوان ، كان تطبيق MYbank للإقراض بمثابة تغيير لقواعد اللعبة. بعد السماح للبنك بالوصول إلى بيانات معاملات متجره ، تمكن Zeng من الحصول على قروض صغيرة لتغطية الاحتياجات النقدية قصيرة الأجل. يدفع معدل فائدة سنوي يبلغ حوالي 15 في المائة.

قال تسنغ: "لم يكن من الممكن تصور ذلك قبل بضع سنوات ، عندما لم يوافق أي بنك على طلبي". "الآن يمكنني الاقتراض متى احتجت إلى ذلك."

المصدر بلومبرغ

إخطار
guest
2 التعليقات
أقدم
الأحدث معظم صوت
التقيمات المضمنة
عرض جميع التعليقات

CHUCKMAN
منذ أشهر 4

فقط رائعة للغاية.

إن المقاربات الجديدة والمختلفة حقًا التي تجلبها الصين للعديد من الأشياء هي ببساطة ثورية وثورية بمعنى الثورة الصناعية.

جهود كهذه ومشروع طريق الحرير الهائل ستغير العالم.

Vi Qiong
السادس تشيونغ
منذ أشهر 4
الرد على  تشوكمان

الأمر كله يتعلق بتمكين الجماهير.
طريقة عمل جديدة تمامًا تحجم القوى التقليدية عن اتباعها أو السير على نفس المنوال.

مكافحة الإمبراطورية